Pikavippi on aina kalliimpi kuin pankkilaina – onko se totta?

Onko pikavippi aina pankkilainaa kalliimpi? Moni ajattelee, että pikavippi on aina pankkilainaa kalliimpi. Tämä ei kuitenkaan pidä kaikissa tilanteissa paikkaansa. Lopputulos riippuu lainasummasta, takaisinmaksuajasta sekä siitä, verrataanko nimelliskorkoa vai lainan kokonaiskustannuksia.

Vertailemme tässä artikkelissa pikavippiä ja pankista haettavaa kulutusluottoa keskenään. Käymme läpi, milloin pankin kulutusluotto on kokonaiskustannuksiltaan edullisempi ja milloin pieni vakuudeton luotto vastaa paremmin lainatarvetta.

Tässä artikkelissa vertaillaan vain vakuudettomia luottoja. Vakuudelliset pankkilainat, kuten asuntolainat, eivät kuulu vertailuun.

Myytti: Pankkilaina on aina pikavippiä halvempi

Moni uskoo, että pankkilaina on aina pikavippiä halvempi. Käsitys perustuu 2000-luvun alkuvuosiin, jolloin pikavipit tulivat Suomen markkinoille. Ensimmäisten pikavippien korkoja ja muita luottokustannuksia ei aluksi rajoitettu lailla. Tämän vuoksi lainojen kokonaiskustannukset olivat usein erittäin korkeat.

Tilanne muuttui kuluttajaluottoja koskevan sääntelyn kiristyttyä. Kulutusluottojen korkoja ja muita luottokustannuksia rajoitetaan nyt lailla. Tämän seurauksena uusien pikavippien kokonaiskustannukset ovat selvästi aiempaa matalammat.

Seuraavissa esimerkeissä vertailemme pankin kulutusluottoa ja pikavippiä.

Suuret lainasummat

Pankki ei ole automaattisesti edullisempi vaihtoehto, kun lainasumma nousee tuhansiin tai kymmeniin tuhansiin euroihin. Suuremmissa lainasummissa tarjottu korko on usein selvästi pienempi kuin pienissä vakuudettomissa lainoissa.

Lainavertailupalveluissa vakuudettomien kulutusluottojen nimelliskorot voivat alkaa noin 4 prosentista hakijan luottokelpoisuudesta riippuen. Tarjottu korko voi olla oman pankkisi tarjousta matalampi.

Monet digitaaliset lainapalvelut tekevät lainapäätöksen automaattisesti jopa muutamassa minuutissa. Pankeissa käsittely voi olla automaattista tai manuaalista, joten käsittelyaika vaihtelee palvelukohtaisesti.

Pitkä asiakassuhde voi näkyä oman pankkisi lainaehdoissa. Jos pankki tuntee maksukykysi ja taloudellisen tilanteesi hyvin, se voi tarjota kulutusluottoa kilpailukykyisellä korolla.

Myös muu pankkiasiointi, kuten asuntolaina, säästöt tai sijoitukset samassa pankissa, voi vaikuttaa pankin tekemään kokonaisarvioon ja sitä kautta tarjottuihin lainaehtoihin.

Pienet lainasummat

Pienissä lainasummissa pankkien vähimmäislainasumma on usein keskeinen rajoite. Esimerkiksi Danske Bankin ja Nordean vakuudettomien kulutusluottojen vähimmäislainasumma on 2 000 euroa. Vähimmäislainasumma vaihtelee pankeittain, mutta on usein 1 000–2 000 euron luokkaa.

Jos tarvitset 500 euroa ja pankin vähimmäislainasumma on 2 000 euroa, joutuisit ottamaan lainaa huomattavasti enemmän kuin todellinen rahoitustarve edellyttäisi.

Pienissä lainasummissa vakuudettomia lainoja tarjoavat käytännössä pääasiassa pikavippi- ja joustoluottopalvelut. Pikavippien kustannukset ovat selvästi alemmat kuin 2000-luvun alussa. Syynä ovat kuluttajaluottoja koskevat korko- ja kulurajoitukset.

500 euron lainan todellinen vuosikorko riippuu lainan ehdoista, takaisinmaksuajasta ja luottokustannuksista. Se voi olla myös noin 20–25 %, jos laina-aika on lyhyt ja muut kustannukset ovat vähäiset.

300 euron lainaesimerkki

Käydään seuraavaksi läpi esimerkkitilanne pienestä pikavipistä. Oletetaan, että tarvitset 300 euron lainan yhden kuukauden ajaksi.

Esimerkin laina on laskettu iRahan lainaehdoilla. Lainan kulut ovat silloin seuraavat:

• Korkokulut: 4,38 €
• Avausmaksu: 5 €
• Kulut yhteensä: 9,38 €

Monet pankit eivät myönnä 300 euron vakuudettomia kulutusluottoja. Esimerkiksi Danske Bankin kulutusluoton vähimmäismäärä on 2 000 euroa, joten vertailussa käytetään tätä lainasummaa. Lainan kulut ovat silloin seuraavat:

• Korkokulut: 19,73 €
• Vuosimaksu: 70 €
• Kulut yhteensä: 89,7 €

Danske Bankin kulutusluoton vuosimaksu veloitetaan koko vuodelta, vaikka laina maksettaisiin takaisin yhden kuukauden kuluttua.

Vertailu ei ole täysin suora, koska pankista ei ole mahdollista hakea vastaavaa 300 euron kulutusluottoa. Siksi vuosimaksun vaikutusta on syytä tarkastella myös erillään. Danske Bankin kulut ovat silti suuremmat, koska joutuisit ottamaan 300 euron lainan sijaan 2 000 euron lainan.

Pienissä lainasummissa pikavippi voi olla pankin kulutusluottoa edullisempi, jos pankin vähimmäislainasumma on selvästi suurempi kuin todellinen lainatarve.

Pankkilaina vs. pikavippi – vertailutaulukko

Alla olevassa taulukossa vertaillaan pankkilainaa ja pikavippiä

Ominaisuus	Pankkilaina	Pikavippi
Lainan summa	Tyypillisesti 2 000 € - 70 000 €	Tyypillisesti 25 € - 70 000 €
Lainan käsittely	Automaattinen tai manuaalinen käsittely	Automaattinen tai manuaalinen käsittely
Vakuudet	Ei vaadita	Ei vaadita
Ikäraja	Vähintään 18v	Vähintään 18v
Hyväksymis %	Riippuu hakijasta	Riippuu hakijasta
Alin korko	Riippuu lainatarjouksesta	Riippuu lainatarjouksesta
Maksuaika	Riippuu lainasta	Riippuu lainasta
Sopivuus	Keskisuuret ja suuret lainat	Pienet, keskisuuret ja suuret vakuudettomat lainat

Pankkilainan tiedot perustuvat Danske Bankin käyttöluottoon. Pankkien lainaehdot, vähimmäislainasummat ja hinnoittelu vaihtelevat.

Milloin pikavippi sopii lainatarpeeseen?

Alla on esimerkkejä tilanteista, joissa pikavippi voi sopia lainatarpeeseen. Käymme läpi myös tilanteita, joissa jokin muu lainatuote voi olla parempi vaihtoehto.

Näissä tilanteissa pikavippi voi olla hyvä valinta:

• Lainasumma: Pikavippifirmat tarjoavat myös pieniä lainasummia, joita pankeista ei aina ole saatavilla.
• Nopeus: Pikavippihakemus käsitellään tyypillisesti muutamassa minuutissa.
• Ei asiakkuusvaatimuksia: Pikavippiä voi hakea ilman aiempaa asiakkuutta lainapalvelussa.
• Vertailu: Lainojen korkoja, kuluja ja muita ehtoja voi vertailla vaivattomasti ennen lainapäätöstä.

Näissä tilanteissa pikavippi ei ole välttämättä sopiva valinta:

• Ei kiirettä: Jos lainan saamisella ei ole kiire, voit pyytää tarjouksen omasta pankistasi ja neuvotella lainan korosta sekä muista ehdoista. Pitkä asiakassuhde, asuntolaina, säästöt tai sijoitukset samassa pankissa voivat tukea edullisemman tarjouksen saamista.
• Kanta-asiakkuus: Pankeilla on kanta-asiakkuusohjelmia, joiden kautta voit saada edullisempia lainoja tai muita etuja lainan ottamiseen liittyen.
• Toistuva lainantarve: Joustoluotto sopii paremmin tilanteisiin, joissa luottoa nostetaan useamman kerran.
• Luotettavuus: Jos haet lainaa omasta pankistasi, sinun ei tarvitse käyttää aikaa uuden rahoitusyhtiön taustojen, maineen tai lainaehtojen selvittämiseen samalla tavalla kuin täysin uuden luotonantajan kohdalla.

Yhteenveto: vertaile aina ennen päätöstä

Pikavippi ei ole automaattisesti kalliimpi kuin pankkilaina. Lainan todelliset kustannukset riippuvat lainasummasta, maksuajasta ja lainaan liittyvistä kaikista kuluista. Siksi eri vaihtoehtoja kannattaa aina vertailla ennen päätöksen tekemistä.

Pikavippi voi olla edullisempi vaihtoehto pienissä lainasummissa, koska pankkien vähimmäislainasummat ovat usein huomattavasti suurempia.

Suuremmissa lainasummissa pankin kulutusluotto voi olla edullisempi vaihtoehto, mutta myös lainavertailun kautta haettu kulutusluotto voi tarjota pankkia matalamman koron. Oma pankkiasiakkuus, lainasumma ja lainan käyttötarkoitus vaikuttavat siihen, mikä vaihtoehdoista on edullisin.

Turvallinenpikavippi.fi vertailee vakuudettomia lainoja yhtenäisillä arviointiperusteilla. Sivustolta löydät vertailuja pikavipeistä, joustoluotoista ja kulutusluotoista sekä tietoa niiden kustannuksista ja ehdoista.

Usein kysytyt kysymykset: pikavippi vai pankkilaina

Löydät alta vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin pikavippiin ja pankkilainaan liittyen.