Pikavippi on aina kalliimpi kuin pankkilaina – vai onko? Tämä myytti elää sitkeästi monen kuluttajan mielessä, mutta se ei ole aina totta. Totuus riippuu siitä, miten isoa lainaa olet hakemassa, millaisella maksuajalla ja mitä kaikkia kuluja lasketaan mukaan.
Vertailemme tässä artikkelissa pikavippiä ja pankista haettavaa kulutusluottoa keskenään. Käymme läpi, missä tilanteissa pankista saatava luotto voi olla edullisempi ja milloin pikavippi voi olla käytännöllisempi ratkaisu.
Huomaa, että vertailemme tässä artikkelissa nimenomaan vakuudettomia luottoja.
Myytti: Pankkilaina on aina halvempi
Yleisin myytti kulutusluottoihin liittyen on se, että pankkilainaa pidetään lähtökohtaisesti aina halvempana. Tämä myytti juontaa juurensa 2000-luvun alkupuolelle, jolloin pikavipit tulivat markkinoille. Niiden korkoja ja kuluja ei aluksi rajoitettu lainkaan, minkä vuoksi asiakkailta perittiin erittäin korkeita kustannuksia.
Tilanne on nykyisin hyvin erilainen. Kulutusluottojen korkoja ja kuluja on rajoitettu Suomessa, minkä vuoksi pikavippien kustannukset ovat madaltuneet merkittävästi edeltävän 10 vuoden aikana.
Onko pankkilaina vielä nykyisin halvempi kuin pikavippi? Seuraavassa on kaksi esimerkkiä.
Suuret lainasummat
Pankki ei ole automaattisesti edullisempi vaihtoehto, kun lainasumma nousee tuhansiin tai kymmeniin tuhansiin euroihin. Mitä suuremmaksi lainasumma nousee, sitä pienemmäksi lainasta perittävä korko laskee.
Lainavertailujen kautta haettujen kulutusluottojen korot voivat alkaa noin neljästä prosentista. Tämä voi olla matalampi korko kuin mitä saisit omasta pankistasi. Saat myös lainapäätöksen usein jo minuuteissa, pankissa käsittelyaika on tyypillisesti 1–2 päivää.
Pankki voi myöntää sinulle luottoa hyvin edullisilla ehdoilla, jos se tuntee maksukykysi pitkän asiakkuuden kautta. Jos sinulla on pankissa myös asuntolainaa tai sijoituksia, se voi auttaa sinua saamaan myös kulutusluottoa edullisesti.
Pienet lainasummat
Pienissä lainasummissa ongelmaksi tulee usein lainan minimimäärä. Esimerkiksi Danske Bankin ja Nordean kulutusluotot alkavat 2 000 eurosta, mikä on tyypillinen raja muillakin pankeilla.
Jos haluat esimerkiksi 500 euron pikavipin, sinun olisi otettava pankista usein 1 000–1 500 euroa ylimääräistä lainaa. Tästä muodostuu turhia kuluja.
Pikavippi on pienissä lainoissa usein käytännössä ainoa vaihtoehto. Pikavippien kulut ovat nykyään myös selvästi matalammat kuin 2000-luvun alussa johtuen 20 prosentin korkokatosta, joka koskee lainan nimelliskorkoa. Todellinen vuosikorko voi 500 euron pikavipissä jäädä noin 20–25 prosentin tasolle, jos laina maksetaan 1–3 kuukaudessa takaisin.
300e laina esimerkki
Käydään seuraavaksi läpi esimerkkitilanne pienestä pikavipistä.
Oletetaan, että tarvitset 300e lainan yhden kuukauden ajaksi. Voit ottaa sen esimerkiksi iRahasta, joka on yksi Suomessa toimivista pikavippipalveluista. Lainan kulut ovat silloin seuraavat:
- Korkokulut: 4,38 €
- Avausmaksu: 5 €
- Kulut yhteensä: 9,38 €
Jos yrittäisit ottaa 300 euron lainan pankista, sinun olisi otettava 2000e laina, joka on usein pankkien kulutusluottojen minimimäärä. Jos ottaisit lainan Danske Bankista, kulut olisivat seuraavat:
- Korkokulut: 19,73 €
- Vuosimaksu: 70 €
- Kulut yhteensä: 89,7 €
Joudut maksamaan vuosimaksun aina koko vuodelta, vaikka maksaisit lainan takaisin jo 30 vuorokauden päästä. Tämä voi kuitenkin olla hieman epäreilu lähtökohta, joten vertailussa voidaan korvata vuosimaksu samalla viiden euron avausmaksulla kuin pikavipissä.
Tästä huolimatta Danske Bankin kulut ovat selvästi suuremmat, koska joudut ottamaan suuremman lainan kuin tarvitset.
Pikavippi voi olla pienissä lainoissa edullisempi vaihtoehto. Tämä johtuu siitä, ettet joudu maksamaan korkoa ylimääräisestä lainasta.
Pankkilaina vs. pikavippi – vertailutaulukko
Alla olevassa taulukossa vertaillaan pankkilainaa ja pikavippiä
| Ominaisuus | Pankkilaina | Pikavippi |
|---|---|---|
| Lainan summa | 2 000e - 10 000e | 30e - 70 000e |
| Lainan käsittely | 1–2 päivää | 1–15 minuuttia |
| Vakuudet | Ei vaadita | Ei vaadita |
| Ikäraja | Vähintään 18v | Vähintään 18v |
| Hyväksymis % | Riippuu hakijasta | Riippuu hakijasta |
| Alin korko | 9 % + 3kk euribor | 4 % |
| Maksuaika | Riippuu lainasta | Riippuu lainasta |
| Sopivuus | Suuret lainat | Kaikki lainat |
Pankkilainassa on käytetty esimerkkinä Danske Bankin käyttölainaa, jonka ominaisuudet vastaavat monien muiden pankkien kulutusluottoja.
Milloin pikavippi on oikea valinta?
Alla on listattuna esimerkkejä siitä, milloin pikavippi on oikea valinta. Saat myös esimerkkejä siitä, milloin se ei ole optimaalisin vaihtoehto.
Näissä tilanteissa pikavippi voi olla hyvä valinta:
- Pieni laina: Kymmenien tai satojen eurojen lainoja on saatavilla useimmiten vain pikavippinä.
- Nopeus: Pikavippihakemus käsitellään tyypillisesti muutamassa minuutissa.
- Hakeminen: Pikavippiä voi hakea ilman pankin tai rahoitusliikkeen asiakkuutta, ja hakemuksen tekeminen kestää tyypillisesti noin 15–20 minuuttia.
- Vertailu: Pikavippien korkoja ja kuluja voi vertailla esimerkiksi turvallinenpikavippi.fi-sivuston kautta.
Näissä tilanteissa pikavippi ei ole välttämättä sopiva valinta:
- Ei kiirettä: Jos lainalla ei ole kiire, voit neuvotella pankin kanssa parempia lainaehtoja ja hyödyntää pankin asiakkuuttasi.
- Kanta-asiakkuus: Pankeilla on kanta-asiakkuusohjelmia, joiden kautta voit saada edullisempia lainoja tai muita etuja lainan ottamisesta.
- Joustavuus: Joustoluotto voi olla pikavippiä parempi vaihtoehto, sillä se tarjoaa joustavan tavan käyttää luottoa vain tarpeen mukaan.
- Luotettavuus: Kun haet lainaa omasta pankistasi, sinun ei tarvitse selvittää uuden rahoitusyhtiön luotettavuutta.
Yhteenveto: vertaile aina ennen päätöstä
Pikavippi ei ole automaattisesti kalliimpi kuin pankkilaina. Lainan todelliset kustannukset riippuvat lainasummasta, maksuajasta ja kaikista lainaan liittyvistä kuluista. Siksi eri vaihtoehtoja kannattaa aina vertailla ennen päätöksen tekemistä.
Pikavippi voi olla käytännöllinen ratkaisu pienissä lainoissa. Suuremmissa lainoissa pankin kulutusluotto voi usein olla edullisempi vaihtoehto. Myös oma pankkiasiakkuus ja lainan käyttötarkoitus vaikuttavat siihen, mikä laina sopii parhaiten.
Turvallinenpikavippi.fi auttaa kuluttajia vertailemaan eri lainavaihtoehtoja puolueettomasti. Sivustolta löydät vertailut pikavipeistä, joustoluotoista ja kulutusluotoista. Voit lukea tältä sivulta tarkemmin arvosteluperiaatteistamme.
Usein kysytyt kysymykset: pikavippi vai pankkilaina
Löydät alta vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin pikavippiin ja pankkilainaan liittyen.
Pikavippi ei ole aina kalliimpi kuin pankkilaina. Lainan kustannukset riippuvat lainasummasta, maksuajasta ja kaikista lainaan liittyvistä kuluista. Pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa pikavippi voi olla kokonaiskuluiltaan edullisempi, koska lainaat vain tarvitsemasi summan. Suuremmissa lainoissa pankin kulutusluotto on usein edullisempi vaihtoehto.
Pikavippihakemukseen saa päätöksen usein muutamassa minuutissa. Jos hakemuksesi hyväksytään arkisin toimistoaikana, voit saada rahat tilillesi jo samana päivänä. Pankkilainassa käsittely kestää yleensä pidempään. Lainapäätös voi tulla samana päivänä, mutta usein käsittelyaika on noin 1–2 päivää.
Useimmilla pankeilla kulutusluoton minimimäärä on 1 000–2 000 euroa. Tämän vuoksi alle 500 euron lainaa ei yleensä saa pankista suoraan. Jos tarvitset pienen lainasumman lyhyeksi ajaksi, vaihtoehtona on usein pikavippi tai muu pieni vakuudeton laina.
Pikavippi on yleensä vakuudeton laina. Tämä tarkoittaa, ettei lainalle tarvitse antaa omaisuutta vakuudeksi. Lainapäätös perustuu hakijan tuloihin, maksukykyyn ja luottotietoihin.
Se riippuu lainatarpeesta. Pikavippi sopii usein pieniin ja kertaluonteisiin lainoihin, jotka maksetaan nopeasti takaisin. Joustoluotto toimii enemmän luottotilin tavoin, josta voit nostaa rahaa useissa erissä tarpeesi mukaan. Jos haluat tutustua tähän vaihtoehtoon tarkemmin, lue lisää joustoluotto-oppaastamme.