Moni pikavippien käyttäjä saattaa ajatella, että kaikki pikavipit ovat samanhintaisia. Tämä johtuu siitä, että Suomen lainsäädäntö rajoittaa rahoitusyhtiöiden perimää nimelliskorkoa.
Vaikka nimelliskorko on rajoitettu, pikavippien kustannuksissa voi olla merkittäviä eroja. Saman lainasumman kokonaiskustannukset voivat erota kymmenillä tai jopa sadoilla euroilla.
Kerromme tällä sivulla esimerkkien avulla, miten pikavippien kulut muodostuvat. Sivun vertailun avulla näet helposti eri pikavippien kokonaiskustannukset ja niiden väliset hintaerot.
Myytti: Pikavipin korko on aina sama – 20 %
Moni voi ajatella, että kaikkien pikavippien korko on sama, koska Suomen lainsäädäntö rajoittaa niiden nimelliskorkoa. Suomessa nimelliskorko saa olla enintään 15 % + Suomen Pankin viitekorko. Nimelliskorko ei kuitenkaan saa ylittää 20 prosenttia.
Nimelliskorko ei kuitenkaan kerro pikavipin kokonaiskustannuksista. Sen kertoo todellinen vuosikorko.
Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron sekä lainasta perittävät muut kulut, kuten avausmaksun, tilinhoitomaksun ja muut mahdolliset luottokustannukset.
Todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti korkeampi kuin nimelliskorko. Tässä kohtaa erot syntyvät eri pikavippien välillä, sillä rahoitusyhtiöiden perimät kulut vaihtelevat. Lisäksi luottojen kulut vaihtelevat lainasumman ja laina-ajan mukaan.
Näin pikavipin todelliset kulut muodostuvat
Alla on listattuna yleisimmät pikavippiin liittyvät kulut.
- Luoton korko: Lainasta perittävä korko (nimelliskorko).
- Avausmaksu: Voidaan periä uuden luoton myöntämisen yhteydessä.
- Käsittelymaksu: Voidaan periä uutta luottoa nostettaessa.
- Tilinhoitomaksu: Luotosta voidaan periä kuukausittainen tilinhoitomaksu.
- Viivästysmaksut: Myöhästyneestä maksusta voidaan periä viivästyskorkoa ja lain sallimia muistutuskuluja.
- Vakuutukset: Joihinkin lainoihin on mahdollista ostaa vapaaehtoinen lisäturva maksuvaikeuksien varalta.
Rahoitusyhtiöiden hinnastot eroavat toisistaan. Lisäksi lainasumma, laina-aika ja mahdolliset kampanjat vaikuttavat siihen, mitä kuluja lainasta peritään. Kaikkia edellä mainittuja kuluja ei sisälly jokaiseen luottoon.
Tarkista aina pikavipistä perittävät kulut huolellisesti ennen lainan hyväksymistä.
Pikavippi esimerkki: 500 € pikavippi kolmelta eri tarjoajalta
Alla olevasta taulukosta näet vertailun kolmen eri pikavipin välillä.
Vertailussa on käytetty kolmea 500 euron lainaesimerkkiä, joiden takaisinmaksuaika on 3 kuukautta. Esimerkin tarkoituksena on havainnollistaa, miten pikavippien kulut voivat erota toisistaan, vaikka lainasumma ja maksuaika ovat samat.
| Info / Lainayhtiö | Vippi.fi | Ferratum | iRaha |
|---|---|---|---|
| Laina | 500 € | 500 € | 500 € |
| Avausmaksu | 0 € | 0 € | 0 € |
| Lainan hoitokulu | 4,5 € | 17,70 € (5,90 € / kk) | 5 € |
| Korko | 21,87 € | 17,40 € | 21,87 € |
| Kulut yhteensä | 26,37 € | 35,14 € | 26,87 € |
Tässä lainaesimerkissä Vippi.fi:n kokonaiskustannukset ovat vertailun pienimmät. Syynä on päivittäinen lainanhoitokulu, joka on tässä lainaesimerkissä pienempi kuin iRahan kiinteä viiden euron lainanhoitomaksu.
Halvimman ja kalleimman pikavipin ero on tässä esimerkissä 8,77 euroa kolmen kuukauden aikana. Lainasumman ja takaisinmaksuajan kasvaessa myös lainojen euromääräiset kustannuserot kasvavat.
Nämä kolme tarjoavat tällä hetkellä edullisimman pikavipin
Miten löydät halvimman pikavipin?
Näin löydät halvimman pikavipin:
- Päätä ensin, kuinka paljon pikavippiä tarvitset ja millä maksuajalla.
- Vertaa pikavippien todellista vuosikorkoa ja kokonaiskustannuksia.
- Selvitä muut mahdolliset lainaan liittyvät kulut.
- Laske kokonaiskustannukset pikavippilaskurin avulla.
Kaikkien lainayhtiöiden on julkaistava lain mukaan vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottoehdot, joissa kerrotaan lainan todellinen vuosikorko. Löydät tiedot yleensä palvelun verkkosivuilta esimerkiksi hinnaston, lainaesimerkin tai luottoehtojen yhteydestä.
Miksi vertailu on erityisen tärkeää lyhyissä lainoissa?
Pikavippien vertailu on erityisen tärkeää lyhyissä lainoissa, koska niissä kiinteiden kulujen merkitys korostuu.
Esimerkiksi luoton avausmaksu tai kiinteä tilinhoitokulu muodostaa merkittävän osan pikavipin kokonaiskustannuksista, jos laina-aika on 1–3 kuukautta. Kiinteiden kulujen vaikutus korostuu erityisesti pienissä pikavipeissä, kuten 20 euron tai 50 euron lainoissa.
Sivustomme avulla voit vertailla eri pikavippien kustannuksia ja laskea lainan kokonaiskulut pikavippilaskurilla. Sivustollamme on esitetty pikavippien kustannukset yhtenäisellä tavalla, jotta halvimman pikavipin löytäminen on mahdollisimman helppoa.
Onko halvin pikavippi aina paras vaihtoehto?
Halvin nimelliskorko ei välttämättä tarkoita edullisinta pikavippiä. Vertaa todellista vuosikorkoa ja lainan kokonaiskustannuksia, sillä ne sisältävät nimelliskoron lisäksi muut lainasta perittävät kulut.
Selvitä myös lainan viivästyskorko ja mahdolliset maksumuistutuksista perittävät kulut ennen lainasopimuksen hyväksymistä. Näin vältyt ikäviltä yllätyksiltä, jos lainan takaisinmaksussa tulee haasteita.
Usein kysytyt kysymykset pikavippien hinnoista
Alta löydät vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin pikavippien hinnoista.
Onko korkokatto sama kaikilla pikavipeillä?
Kyllä. Suomessa kaikkia kuluttajille myönnettäviä vakuudettomia luottoja koskee sama korkokatto. Nimelliskorko saa olla enintään 15 % + Suomen Pankin viitekorko. Nimelliskorko ei kuitenkaan saa ylittää yhteensä 20 prosenttia.
Mikä on todellinen vuosikorko eli TVK?
Todellinen vuosikorko (TVK) kuvaa lainan kokonaiskustannuksia. Se sisältää nimelliskoron sekä muut pakolliset lainakulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut. TVK helpottaa eri pikavippien kustannusten vertailua.
Onko 20e pikavippi halvempi kuin 500e:n?
Ei välttämättä. 20 euron pikavipin kokonaiskulut ovat yleensä euroissa pienemmät, mutta todellinen vuosikorko voi olla korkeampi kuin 500 euron lainassa. Siksi lainojen vertailussa kannattaa tarkistaa sekä kokonaiskustannukset että todellinen vuosikorko.
Milloin pikavippi on edullisimmillaan?
Pikavippi on edullisimmillaan silloin, kun sen kokonaiskustannukset ovat mahdollisimman pienet. Tähän vaikuttavat nimelliskorko, muut lainakulut, lainasumma ja takaisinmaksuaika. Siksi eri vaihtoehdot kannattaa aina vertailla ennen lainapäätöstä.
Voiko pikavippiä saada ilman korkoa?
Pikavippiä ilman korkoa ei ole käytännössä enää tarjolla. Korottomia pikavippejä oli saatavilla 2000-luvun alussa ennen kuin lainamarkkinan sääntely kiristyi. Nykyisin pikavippifirmat eivät tarjoa enää tällaisia lainoja.