Moni pikavippien käyttäjä saattaa ajatella, että kaikki pikavipit ovat samanhintaisia. Tämä johtuu siitä, että Suomen lainsäädäntö rajoittaa rahoitusyhtiöiden perimää nimelliskorkoa.
Vaikka nimelliskorko on rajoitettu, pikavippien kustannuksissa voi olla merkittäviä eroja. Saman lainasumman kustannukset saattavat erota vuositasolla kymmenillä tai sadoilla euroilla.
Kerromme tällä sivulla esimerkkien avulla, miten pikavippien kulut muodostuvat. Voit myös vertailla pikavippien kustannuksia ja löytää edullisimmat pikavipit.
Myytti: Pikavipin korko on aina sama – 20 %
Moni pikavippien käyttäjä on kuullut kulutusluottojen nimelliskorolle asetetusta korkokatosta. Se on Suomessa 15 % + viitekorko, minkä lisäksi viitekoron osuus ei saa ylittää viittä prosenttia. Eli pikavippien nimelliskorko ei voi ylittää Suomessa 20 prosenttia.
Nimelliskorko ei kuitenkaan kerro pikavipin kokonaiskustannuksia. Sen kertoo todellinen vuosikorko.
Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron ja kaikki lainan muut kustannukset, kuten luoton avausmaksu, kuukausimaksu ja muut kulut.
Todellinen vuosikorko voi olla huomattavasti korkeampi kuin nimelliskorko. Tässä kohtaa erot syntyvät eri pikavippien välillä, sillä rahoitusyhtiöiden perimät kulut vaihtelevat. Lisäksi luottojen kulut vaihtelevat myös lainasumman ja laina-ajan mukaan.
Näin pikavipin todelliset kulut muodostuvat
Alla on listattuna yleisimmät pikavippiin liittyvät kulut.
- Luoton korko: Lainasta perittävä korko (nimelliskorko).
- Avausmaksu: Voidaan periä uuden luoton myöntämisen yhteydessä.
- Käsittelymaksu: Voidaan periä luottoa nostettaessa.
- Tilinhoitopalkkio: Voidaan periä esimerkiksi kuukausimaksuna.
- Viivästysmaksut: Jos lainan takaisinmaksu myöhästyy, voidaan periä erilaisia viivästymis- ja muistutusmaksuja.
- Vakuutukset: Joihinkin lainoihin on mahdollista ostaa vapaaehtoinen lisäturva maksuvaikeuksien varalle.
Yksittäisen rahoitusyhtiön perimät kulut voivat vaihdella lainan koosta ja kampanjoista riippuen. Kaikkia yllä olevia kuluja ei välttämättä peritä.
Tarkista aina pikavipistä perittävät kulut huolellisesti ennen lainan hyväksymistä.
Pikavippi esimerkki: 500 € pikavippi kolmelta eri tarjoajalta
Alla olevasta taulukosta näet vertailun kolmen eri pikavipin välillä. Vertailussa on otettu 500 euron pikavippi kolmen (3) kuukauden maksuajalla. Esimerkin tarkoituksena on havainnollistaa, miten pikavippien kulut voivat erota toisistaan, vaikka lainasumma ja maksuaika ovat samat.
| Info / Lainayhtiö | Vippi.fi | Ferratum | iRaha |
|---|---|---|---|
| Laina | 500 € | 500 € | 500 € |
| Avausmaksu | 0 € | 0 € | 0 € |
| Lainan hoitokulu | 4,5 € | 17,70 € (5,90 € / kk) | 5 € |
| Korko | 21,87 € | 17,40 € | 21,87 € |
| Kulut yhteensä | 26,37 € | 35,14 € | 26,87 € |
Tässä esimerkissä halvin vaihtoehto on Vippi.fi. Se perii 0,01 %:n päivittäistä lainanhoitokulua, jonka kustannus jää kolmen kuukauden ajalla hieman halvemmaksi kuin iRahan kiinteä viiden euron lainanhoitokulu.
Halvimman ja kalleimman pikavipin ero on tässä esimerkissä 8,77 euroa kolmessa kuukaudessa. Mitä suurempi laina ja pidempi maksuaika, sitä suuremmiksi erot muodostuvat halvimman ja kalleimman luoton välillä.
Nämä kolme tarjoavat tällä hetkellä edullisimman pikavipin
Miten löydät halvimman pikavipin?
Näin löydät halvimman pikavipin:
- Päätä ensin, miten paljon pikavippiä tarvitset ja millä maksuajalla.
- Vertaa pikavippien todellista vuosikorkoa (TVK).
- Selvitä muut mahdolliset lainaan liittyvät kulut.
- Laske kokonaiskustannukset pikavippilaskurin avulla.
Kaikkien lainayhtiöiden on julkaistava lain mukaan vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottoehdot, joissa kerrotaan lainan todellinen vuosikorko. Löydät ehdot tyypillisesti palvelun verkkosivujen alavalikosta.
Miksi vertailu on erityisen tärkeää lyhyissä lainoissa?
Pikavippien vertailu on erityisen tärkeää lyhyissä lainoissa, koska niissä kiinteiden kulujen merkitys korostuu. Esimerkiksi luoton avausmaksu tai kiinteä tilinhoitokulu muodostaa merkittävän osan pikavipin kokonaiskustannuksista, jos laina-aika on 1–3 kuukautta. Tämä korostuu luotoissa kuten pikavippi 20e, ja muissa vastaavan kokoluokan lainoissa.
Voit vertailla pikavippejä sivustomme avulla ja laskea niiden kulut pikavippilaskurilla. Sivustollamme on esitetty pikavippien todelliset kustannukset, jotta sinun on helppo löytää halvin pikavippi.
Onko halvin pikavippi aina paras vaihtoehto?
Halvin pikavippi ei ole aina paras vaihtoehto, jos arvio perustuu pelkkään luoton korkoon. On tärkeää tarkastella pikavipin todellista vuosikorkoa, joka kattaa kaikki lainanhoitoon liittyvät kustannukset. On myös hyvä selvittää mahdolliset muistutusmaksut ja myöhästymismaksut sen varalta, että lainan maksussa tulee ongelmia.
Usein kysytyt kysymykset pikavippien hinnoista
Alta löydät vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin pikavippien hinnoista.
Kyllä, korkokatto on sama kaikilla pikavipeillä. Nimelliskorko saa olla enintään 15 % + Suomen Pankin asettama viitekorko, jonka osuus ei saa ylittää viittä prosenttia. Eli nimelliskorko voi olla maksimissaan 20 prosenttia.
Todellinen vuosikorko (TVK) kertoo lainan todelliset kustannukset vuositasolla. Se sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainaan liittyvät pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun. TVK on paras tapa vertailla pikavippejä, koska se näyttää lainan kokonaiskustannukset yhdellä luvulla.
Ei välttämättä. Riippuu siitä, miten kustannuksia tarkastellaan. 20e pikavippi voi olla euroissa mitattuna kuluiltaan halvempi, mutta sen todellinen vuosikorko voi olla merkittävästi suurempi. Eli 20e pikavippi voi olla suhteellisesti kalliimpi vaihtoehto.
Pikavippi on yleensä edullisimmillaan silloin, kun maksat sen nopeasti takaisin ja pikavippiin ei liity ylimääräisiä kuluja. Lyhyt laina-aika vähentää korkokuluja, ja lainat ilman avausmaksua tai kuukausimaksuja ovat usein edullisempia.
Pikavippiä ei voi saada normaalisti ilman korkoa. On kuitenkin mahdollista, että rahoitusyhtiöllä on kampanja esimerkiksi uusille asiakkaille. Nämä ovat kuitenkin poikkeustapauksia.