Paljonko lainaa voin saada?

Paljonko lainaa voin saada? Tämä on usein ensimmäinen kysymys henkilöllä, joka pohtii lainan hakemista. Käymme tässä artikkelissa artikkelissa läpi esimerkkien avulla, paljonko voit saada lainaa tietyn suuruisilla kuukausituloilla. Artikkeli käsittelee kulutusluottoja eli vakuudettomia lainoja.

On tärkeää ymmärtää, että lainan hakijan maksukyky arvioidaan aina yksilöllisesti. Jokainen lainapalvelu tekee kokonaisarvioin hakijan kyvystä suoriutua lainan kuukausieristä. Tämän vuoksi myönnettävän lainan maksimimäärä vaihtelee henkilöstä riippuen.

Esimerkiksi OP ja Nordea saattavat olla eri mieltä siitä, millainen laina tietylle hakijalle voidaan myöntää. Yksi panki voi myöntää lainan, mutta toinen voi hylätä sen. Tarjolla on nykyisin myös netin kautta toimivia digipankkeja, jotka tarjoavat enemmän vaihtoehtoja kuin perinteiset pankit.

Paljonko lainaa voin saada eri kuukausituloilla?

Seuraavaksi käymme läpi, miten paljon lainaa voit saada erilaisilla kuukausituloilla. Arviot ovat suuntaa antavia, koska tulojen lisäksi lainan määrään vaikuttavat myös monet muut tekijät.

Käytämme esimerkeissä yleisesti käytettyä nyrkkisääntöä, eli lainanhoitoon voi käyttää noin 30 % käytettävissä olevista kk-tuloista.

Paljonko lainaa 2000e tuloilla?

2000 euron bruttopalkalla käteen jäävä summa on tyypillisesti 1 600–1 650 euron luokkaa veroprosentista ja erilaisista vähennyksistä riippuen.

Tämä tarkoittaa, että lainanhoitoon voisi käyttää noin 480–495 euroa kuukaudessa. Sen jälkeen rahaa jäisi yli 1 100 euroa elämiseen, mikä riittää perusmenoihin, jos asumiskulut ja muut pakolliset menot ovat maltilliset.

Tällaisilla tuloilla maksimi lainasumma jää melko pieneksi. Todennäköisesti lainaa myönnetään 10 000–15 000 euroa, olettaen, ettei hakijalla ole muita lainoja tai suuria kuukausittaisia sitoumuksia pakollisten menojen lisäksi.

Esimerkki:

• Nettotulot: 1 600 – 1 650 € / kk
• Lainanhoitoon: 480 – 495 € / kk
• Arvioitu lainamäärä: 10 000 – 15 000 €

Esimerkki laina 2000e tuloilla – kokonaiskustannukset esillä

Alla on lainaesimerkki 15 000 euron kulutusluotosta, joka on varsin realistinen summa 2000e tuloilla.

Esimerkkilaina 2000e tuloilla
Lainasumma	15 000 euroa
Maksuaika	3 vuotta
Nimelliskorko	8,5 %
Todellinen vuosikorko	9,64 %
Kuukausierä	479 euroa
Kulut yhteensä	2 226 euroa

Paljonko lainaa 3000e tuloilla?

3000 euron bruttopalkalla käteen jäävä summa on tyypillisesti noin 2 300–2 350 euroa kuukaudessa, riippuen verokortista ja henkilökohtaisista vähennyksistä. Tämä antaa jo hieman liikkumavaraa talouteen verrattuna 2000 euron tuloihin.

Jos käytämme 30 % nyrkkisääntöä, lainanhoitoon voi käyttää maksimissaan noin 700 euroa kuukaudessa. Tämän jälkeen käyttörahaa jäisi vielä noin 1 600 euroa elämiseen, mikä riittää useimmissa tapauksissa kattamaan asumisen, arjen menot ja muut pakolliset kulut ilman tiukkaa budjetointia.

Näillä tuloilla lainaa on mahdollista saada jo selvästi enemmän. Useamman vuoden laina-ajalla lainamäärä voi olla suuntaa antavasti noin 20 000–25 000 euroa, edellyttäen ettei hakijalla ole ennestään merkittäviä lainoja tai muita maksusitoumuksia pakollisten menojen lisäksi.

Esimerkki:

• Nettotulot: 2 300 – 2 350 € / kk
• Lainanhoitoon: 700 € / kk
• Arvioitu lainamäärä: 20 000 – 25 000 €

Esimerkki laina 3000e tuloilla – kokonaiskustannukset esillä

Alla on lainaesimerkki 25 000 euron kulutusluotosta, joka on varsin realistinen summa 3000e tuloilla.

Esimerkkilaina 3000e tuloilla
Lainasumma	25 000 euroa
Maksuaika	4 vuotta
Nimelliskorko	7,5 %
Todellinen vuosikorko	8,24 %
Kuukausierä	609 euroa
Kulut yhteensä	4 254 euroa

Paljonko lainaa 4000e tuloilla?

4000 euron bruttotuloilla käteen jäävä summa nousee jo selvästi korkeammalle tasolle. Se on tyypillisesti noin 2 900–3 000 euroa kuukaudessa. Tässä tuloluokassa talous on yleensä jo huomattavasti joustavampi, ja lainanhoitokyky on alempia tuloluokkia vahvempi.

Karkeana ohjenuorana lainanhoitoon voidaan kohdistaa noin 800–900 euroa kuukaudessa. Tämän jälkeen käyttöön jää edelleen reilut 2 000 euroa elämiseen, mikä antaa tilaa myös yllättäville menoille ja säästämiselle.

Tulojen kasvaessa myös mahdollinen lainasumma nousee. Useamman vuoden maksuajalla lainaa voi olla realistista saada noin 30 000–40 000 euroa, mikäli hakijalla ei ole muita merkittäviä velkoja, ja talous on kokonaisuutena kunnossa.

Esimerkki:

• Nettotulot: 2 900 – 3 000 € / kk
• Lainanhoitoon: 800 – 900 € / kk
• Arvioitu lainamäärä: 30 000 – 40 000 €

Esimerkki laina 4000e tuloilla – kokonaiskustannukset esillä

Alla on lainaesimerkki 40 000 euron kulutusluotosta, joka on varsin realistinen summa 4000e tuloilla.

Esimerkkilaina 4000e tuloilla
Lainasumma	40 000 euroa
Maksuaika	5 vuotta
Nimelliskorko	7,0 %
Todellinen vuosikorko	7,53 %
Kuukausierä	797 euroa
Kulut yhteensä	7 822 euroa

Paljonko lainaa 5000e tuloilla?

5000 euron bruttopalkalla veroprosentti on jo selvästi korkeampi, joten käteen jäävä summa kasvaa bruttotuloja hitaammin. Tyypillisesti nettotulot ovat noin 3 400–3 600 euroa kuukaudessa henkilökohtaisesta verotuksesta riippuen.

Tässä tuloluokassa lainanhoitoon voidaan varata jo 1 000–1 100 euroa kuukaudessa ilman, että arjen kulutus tai talouden tasapaino kärsii liikaa. Lainanhoidon jälkeen rahaa jää edelleen runsaasti elämiseen, mikä parantaa maksukykyä ja tekee hakijasta yleensä houkuttelevamman lainanantajan silmissä.

Korkeammat tulot mahdollistavat myös selvästi suuremman lainasumman. Pidemmällä laina-ajalla lainaa voidaan myöntää suuntaa antavasti 45 000–60 000 euroa, edellyttäen ettei henkilöllä ole muita merkittäviä velkoja.

Esimerkki:

• Nettopalkka: 3 400 – 3 600 € / kk
• Lainanhoitoon: 1 000–1 100 € / kk
• Arvioitu lainamäärä: 45 000 – 60 000 €

Esimerkki laina 5000e tuloilla – kokonaiskustannukset esillä

Alla on lainaesimerkki 50 000 euron kulutusluotosta, joka on varsin realistinen summa 5000e tuloilla.

Esimerkkilaina 5000e tuloilla
Lainasumma	50 000 euroa
Maksuaika	5 vuotta
Nimelliskorko	7,0 %
Todellinen vuosikorko	7,47 %
Kuukausierä	995 euroa
Kulut yhteensä	9 703 euroa

Paljonko lainaa 6000e tuloilla?

6000 euron bruttotuloilla verotus kiristyy jo selvästi, minkä vuoksi nettotulojen kasvu ei ole enää suorassa suhteessa palkkaan. Tästä huolimatta käteen jäävä summa on tyypillisesti noin 3 900–4 100 euroa kuukaudessa, mikä antaa jo erittäin vahvan pohjan lainanhoitokyvylle.

Tässä tuloluokassa lainanhoitoon voidaan kohdistaa noin 1 200–1 300 euroa kuukaudessa. Käyttöön jäävä osuus on edelleen korkea, mikä parantaa talouden joustavuutta ja tuo puskuria myös mahdollisiin korkojen nousuihin.

Näillä tuloilla myönnettävät lainasummat ovat jo huomattavia. Pidemmällä maksuajalla lainaa voidaan saada suuntaa antavasti noin 65 000–85 000 euroa, olettaen että hakijan muu talous on kunnossa eikä merkittäviä velkavastuita ole ennestään.

Esimerkki:

• Nettopalkka: 3 900–4 100 € / kk
• Lainanhoitoon: 1 200–1 300 € / kk
• Arvioitu lainamäärä: 65 000 – 85 000 €

Esimerkki laina 6000e tuloilla – kokonaiskustannukset esillä

Alla on lainaesimerkki 70 000 euron kulutusluotosta, joka on varsin realistinen summa 5000e tuloilla.

Esimerkkilaina 6000e tuloilla
Lainasumma	70 000 euroa
Maksuaika	7 vuotta
Nimelliskorko	7,0 %
Todellinen vuosikorko	7,4 %
Kuukausierä	995 euroa
Kulut yhteensä	19 164 euroa

Nämä ovat meidän suosikkimme kulutusluotoista

Top 3 parhaat kulutusluotot

Meidän valintamme parhaaksi kulutusluotoksi on Ferratumin joustava luotto. Kyseessä on joustoluotto, jota voit nostaa tarpeen mukaan. Ei ylimääräistä lainaa eikä ylimääräisiä kuluja. Maksat korkoa vai nostetusta lainasta.

Mitkä tekijät vaikuttavat myönnettävän lainan määrään?

Seuraavaksi käydään läpi viisi tärkeintä tekijää, jotka vaikuttavat myönnettävän lainan määrään.

Tulot ja niiden säännöllisyys

Tulot ovat tärkein yksittäinen tekijä, joka vaikuttaa myönnettävän lainan määrään. Mitä korkeammat tulot, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on saada lainaa.

Tulojen lisäksi niiden säännöllisyys on erittäin tärkeää. Lainapalvelut arvostavat jatkuvia ja säännöllisiä kuukausituloja. Jos tulosi vaihtelevat paljon kuukaudesta toiseen (esimerkiksi provisiopalkka), se vaikuttaa negatiivisesti lainan maksimimäärään.

Tulojen lähde

Tulojen lisäksi on tärkeää myös tulojen lähde. Monilla hakijoista on palkkatuloja, mutta myös opiskelijat, työttömät, eläkeläiset, tai muiden tulojen varassa elävät voivat saada lainaa.

Näiden lisäksi oma ryhmänsä ovat yrittäjät. Jotkut palvelut eivät myönnä lainkaan lainoja yksityisille elinkeinonharjoittajille.

Lainapalvelun kannalta paras lainanhakija on hyvätuloinen palkansaaja, jolla on useita vuosia jatkunut työsuhde.

Pakolliset menot

Tulojen jälkeen tärkein tekijä ovat lainanhakijan pakolliset menot. Oleellista on käytettävissä oleva rahamäärä pakollisten menojen jälkeen. Tällaisia menoja ovat mm. asumismenot.

Korkeat tulot eivät yksin takaa korkeaa lainaa, jos niiden vastapainona on esimerkiksi korkea vuokra, useita autolainoja ja muita menoja. Lainapalvelu haluaa nähdä, että hakijan talous on tasapainoissa.

Ikä ja elämäntilanne

Ikä ja elämäntilanne vaikuttavat myös merkittävästi lainan määrään. Nyrkkisääntönä voidaan todeta, että alle 30-vuotiaille myönnetään yleensä pienempiä lainoja. Nuorilla on vielä lyhyt työhistoria ja tyypillisesti vähemmän puskuria pahan päivän varalle.

Suurimmat lainat ja pisimmät maksuajat myönnetään tyypillisesti 30–50-vuotiaille henkilöille. Avioliitto ja avoliitto auttavat usein lainan saamisessa. Voit myös tarvittaessa käyttää puolisoa rinnakkaishakijana.

Muut lainat

Muut lainat, luotot ja vipit vaikuttavat myös lainapäätökseen. Jos hakija on nuori, ja hänellä on pitkä historia erilaisista kulutusluotoista, se voi olla negatiivinen signaali lainapalvelulle.

Lainaa myöntävät yhtiöt arvioivat myös mm. asuntolainan ja autolainan sekä muiden luottojen suuruutta suhteessa kuukausituloihin. Mitä enemmän hakijalla on lainanlyhennyksiä ennestään, sitä rajallisempi puskuri on käytettävissä uusiin lainoihin.

Paranna mahdollisuuksiasi saada lainaa

Jokainen lainahakija voi parantaa mahdollisuuksiaan lainan saamiseksi. Seuraavassa on muutamia konkreettisia vinkkejä aiheeseen liittyen.

• 💸 Pienet lainat: Jos sinulla on useita pieniä pikavippejä tai luottoja, maksa ne pois ennen suuremman lainan hakemista. Avoimien luottojen korkea määrä vaikuttaa negatiivisesti mahdollisuuksiisi.
• 💳 Luottokortit: Sulje käyttämättömät luottokortit ja/tai pienennä olemassa olevien luottokorttien luottorajoja.
• 💵 Tulot: Hae lainaa vasta sitten, kun sinulla on vakiintuneet ja säännölliset tulot.
• 📉 Laina: Muista hakea vain sellaista lainaa, jonka voit realistisesti maksaa takaisin.
• 👥 Yhteishakija: Voit parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi hakemalla lainaa yhteishakijan kanssa.

Muista myös täyttää lainahakemus huolellisesti! Älä jätä mitään oleellisia tietoja pois tuloihin tai menoihisi liittyen. Ole rehellinen ja anna lainayhtiölle aina totuudenmukainen kuva taloudellisesta tilanteestasi.

Kannattaako hakea laina yksin vai yhteishakijan kanssa?

Parannat merkittävästi mahdollisuuksiasi lainan saamiseksi hakemalla sitä yhteishakijan kanssa. Vaikka ajatus kuulostaa hyvältä, kannattaa tämän suhteen olla erittäin tarkkana.

Yhteishakija on vastuussa lainasta, jos et pysty sitä syystä tai toisesta maksamaan. Mieti tarkkaan, haluatko edes kysyä ystävää tai puolisoasi hyväksymään tällaisen vastuun.

Suosittelemme yhteishakijan käyttöä vain äärimmäisen tarpeen sattuessa.

Vältä kalliiseen lainaan sitoutumista vertailemalla

Ennen lainan hakemista on erittäin tärkeää vertailla niiden ehtoja ja kustannuksia. Iso laina voi tarkoittaa jopa 5–10 vuoden sitoutumista ja tuhansien eurojen lainakustannuksia. Lainojen vertailu voi tuoda merkittäviä säästöjä.

Lainojen vertailussa on parasta sen helppous. Suomesta löytyy nykyisin useita luotettavia ja helppokäyttöisiä vertailupalveluita.

Alla on lista suosituimmista lainavertailuista.

Lainapalvelu	Arvosana	Ikäraja	Lainasumma
	⭐⭐⭐⭐⭐	20 v	1 000 € - 70 000 €	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐⭐	18 v	1 000 € - 60 000 €	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	20 v	500 € - 70 000 €	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	20 v	500 € - 60 000 €	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	18 v	500 € - 60 000 €	Hae lainaa
	⭐⭐⭐⭐	20 v	500 € - 60 000 €	Hae lainaa

Kun olet lähettänyt lainahakemuksen vertailupalvelun kautta, saat tarjoukset suoraan sähköpostiisi. Näin sinun on helppo verrata lainojen ehtoja, korkoja ja kuluja. Voit valita juuri sinun tarpeisiisi sopivan lainan – parhailla ehdoilla.

Onko sinulla jo iso laina tai useita lainoja korkeilla kuluilla? Siinä tapauksessa vertailu kannattaa entistä enemmän! Voit saada huomattavasti edullisemman yhdistelylainan, jolla korkeakuluiset lainat maksetaan pois. Tämä voi tuoda suurissa lainoissa merkittäviä säästöjä.

Saat enemmän lainatarjouksia hyödyntämällä lainanvälittäjää

Lainavertailun eli lainanvälittäjän käyttäminen tarjoaa yhden merkittävän edun, joka kaikkien kuluttajien kannattaa hyödyntää. Kun teet lainahakemuksen välittäjän kautta, se lähetetään suoraan jopa yli 20 pankille ja rahoitusyhtiölle.

Lainanvälittäjän käytöstä ei aiheudu sinulle lisäkustannuksia, sillä tällaiset palvelut ovat ilmaisia.

Lainojen kilpailutus on myös stressitöntä. Sinun ei tarvitse etsiä lainapalveluita ja täyttää kymmeniä erilaisia lomakkeita. Teet vain yhden lainahakemuksen, ja saat sen jälkeen tarjoukset sähköpostiisi. Voit rauhassa vertailla lainojen ehtoja ja valita niistä parhaat.

Top 3 lainanvälittäjät

Nämä lainanvälittäjät ovat meidän suosikkimme.

Muista nämä vinkit, kun haet lainaa

Alla on listattuna hyödyllisiä vinkkejä lainan hakuun liittyen. Näitä vinkkejä hyödyntämällä lainan haku tapahtuu turvallisesti, ja löydät parhaan mahdollisen lainan.

• 📈 Vuosikorko: Tarkista aina lainan todellinen vuosikorko, sillä se sisältää kaikki lainan kustannukset. Kaikkien lainapalveluiden on ilmoitettava selkeästi luoton todellinen vuosikorko.
• 📝 Lainaehdot: Lue huolellisesti läpi lainan ehdot. Tarkista myös, millaisia maksuja lainanantaja voi periä, jos et voi maksaa lainaa takaisin ajallaan. Selvitä myös, onko lainaan mahdollista saada vakuutuksia.
• 📅 Kuukausierä: Moni ottaa liian ison lainan ja pyrkii sovittamaan sen omaan talouteen pidentämällä maksuaikaa ja pienentämällä kuukausierää. Tämä kasvattaa merkittävästi lainan kustannuksia. Määritä kuukausierä niin, että saat maksettua lainan mahdollisimman nopeasti takaisin ilman, että lyhennykset vaarantavat talouttasi.
• 🔍 Vertaile: Käytä lainanvälittäjiä eli lainavertailuita. Saat niiden avulla lainatarjouksen jopa yli 20 lainapalvelulta yhdellä hakemuksella. Voit saada vertailun avulla merkittäviä säästöjä lainakustannuksiin.
• ⚠️ Muista riskit: Lainan ottaminen on aina taloudellinen riski. Mieti hyvin tarkkaan, tarvitsetko todella lainaa. Vältä kaikissa olosuhteissa liian isoja lainoja sekä useiden kulutusluottojen aiheuttamaa lainakierrettä.

Lopuksi vielä tärkeä muistutus. Täytä lainahakemus huolellisesti! Älä jätä mitään oleellisia tietoja pois etenkään tuloihin tai menoihin liittyen. Näin varmistut siitä, että lainahakemuksen käsittelyssä ei tule vastaan ongelmia.

Laina pankista vai luotto muualta

Perinteiselle pankkilainalle on nykyisin tarjolla useita erilaisia vaihtoehtoja. Vaikka olisit tietyn pankin asiakas, sinun ei kannata hakea automaattisesti kulutusluottoa omasta pankistasi. Saatat saada lainan edullisemmin ja huomattavasti nopeammin hakemalla sen suomalaisesta lainapalvelusta.

Kuluttajille on nykyisin tarjolla myös erilaisia luottoja. Esimerkiksi joustava luotto eli joustoluotto kasvattaa koko ajan suosiotaan. Se mahdollistaa lainan nostamisen pienissä erissä tarpeen mukaan. Oma pankkisi ei välttämättä myönnä tällaista luottoa, mutta voit hakea sitä muutamassa minuutissa kotimaisesta digipankista, kuten Ferratum.

Alla olevassa taulukossa on vertailtu perinteisellä tavalla haettua pankkilainaa ja digipankista haettua kulutusluottoa.

Ominaisuus	Laina perinteisestä pankista	Luotto digipankista (esim. Ferratum)
Hakutapa	Konttorista tai netin kautta	Netin kautta
Kesto	1-2 päivää	15-30 minuuttia
Maksimi laina	Jopa kymmeniä tuhansia euroja	Tyypillisesti tuhansia euroja
Kulut	Kohtuulliset	Korkeat
Sopivuus	Suuret hankinnat (esim. remontti, auto)	Pienet hankinnat

Oman pankin etuna voi olla digipankkeja matalampi korko. Tämä saattaa olla mahdollista, koska oma pankkisi tuntee sinut asiakkaana paremmin, minkä lisäksi saatat saada lainaa halvemmalla pankin etuasiakkuuden tai tarjousten kautta.

Paljonko oikeasti kannattaa ottaa lainaa?

Lainanotto on aina henkilökohtainen päätös. Todellinen lainantarve vaihtelee jokaisen henkilön taloudellisen tilanteen, tulojen, menojen ja yleisen elämäntilanteen mukaan. Tämän vuoksi ei ole olemassa yhtä ohjenuoraa, joka sopisi kaikkiin tilanteisiin.

Voimme kuitenkin antaa yleisellä tasolla seuraavan neuvon: lainan kuukausierä ei saisi ylittää 30 prosenttia kuukauden nettotuloista eli käytettävissä olevista tuloista verojen jälkeen. Olemme listanneet aiemmin tässä artikkelissa esimerkkilainoja tyypillisissä tuloluokissa.

Esimerkiksi 3 000 euron bruttotuloilla puhutaan 20 000–25 000 euron lainasta ja 700–800 euron kuukausierästä. Tämä olettaen, ettei muita lainoja ole ennestään. Mitä suurempi laina ja maksuerä, sitä suurempi riski siitä koituu taloudellesi.

Toinen hyvä nyrkkisääntö on tämä: mieti, pystytkö suoriutumaan lainanlyhennyksistä myös siinä tapauksessa, että tulosi tippuvat 6–12 kuukauden ajaksi 20–30 prosenttia. Jos tilanne näyttää menevän liian vaikeaksi, olet ottamassa liian suurta lainaa.

On myös hyvä erotella todella akuutit lainatarpeet vähemmän tärkeistä. Esimerkiksi auton korjaaminen on akuutti lainantarve, jos tarvitset sitä päivittäin. Lomamatka tai uuden television hankinta ei ole sen sijaan akuutti hankinta.

Suosittelemme jokaista keräämään puskurirahastoa pahan päivän varalle. Suositeltava summa on 2–3 kuukauden suuruinen palkka. Kun saat tällaisen rahaston säästettyä, sinun ei tarvitse turvautua heti kulutusluottoon yllättävien menojen sattuessa.

Voiko saada lainaa ilman luottotietoja?

Suurin osa pankeista ja rahoitusyhtiöistä ei myönnä lainaa ilman luottotietoja. Suomen laki velvoittaa kaikki lainapalvelut tarkistamaan jokaisen hakijan luottotiedot. Jos merkintöjä maksuhäiriöistä löytyy, lainahakemukset hylätään lähes poikkeuksetta.

Tilanne Suomen markkinoilla on kuitenkin muuttumassa. Ruotsalainen lainapalvelu Plus 1 tuli Suomeen vuoden 2025 lopulla. Plus 1 -palvelusta on mahdollista saada lainaa, vaikka omissa tiedoissa olisi maksuhäiriömerkintä.

Plus 1 keskittyy palvelemaan asiakkaita, joilla on jo useita kulutusluottoja. Palvelun tarjoaman yhdistelylainan avulla on mahdollista pienentää lainanhoitokustannuksia. Sellainen saatetaan myöntää myös ilman luottotietoja, jos lainassa on mukana rinnakkaishakija, jolla on puhtaat luottotiedot ja säännölliset tulot.

Hae lainaa Plus 1 -palvelusta

Usein kysytyt kysymykset

Alta löydät vastauksia usein kysyttyihin kysymyksiin lainanhakuun liittyen.